Политика   Экономика   Общество   Культура   Происшествия        

Экономика

Потребительские кредиты

В пресс-центре «Псковской правды» прошел круглый стол на тему «Потребительское кредитование как индикатор благосостояния жителей Псковской области»

23 ноября 2010 года, 14:55

Приглашенные эксперты – представители банков, торговых сетей, областной администрации, Института регионального развития и судебные приставы составили портрет потребителя кредита, обсудили процентные ставки, доступность кредитов, плюсы и минусы кредитных карт и потребительские кооперативы.

 

- Мы все привыкли к понятию потребительское кредитование, - начал дискуссию редактор Интернет-сайта «Псковской правды» Даниил Новиков. – Но в последние годы в нашей стране оно достигло огромных масштабов. Практически все наши сограждане активно им пользуются. Поэтому лучше всего, если каждый из приглашенных гостей даст свою оценку рынка существующего потребительского кредитования.

 

Валентина Макар, начальник экономического отдела Главного управления Банка России по Псковской области:

-  Бум потребительского кредитования в нашей стране и у нас в области наблюдался с начала 2000 - х годов. И год от года нарастал. Если в 2001-м году объем потребительских кредитов составлял 300 млн рублей, то в 2008 году заемщикам области- физическим лицам было предоставлено 7,3 млрд рублей. К сожалению, коррективы в динамику развития потребительского кредитования внес разразившийся в конце 2008 года кризис. Он же спровоцировал и кризис банковской ликвидности, который негативно повлиял на рынок потребительского кредитования. В конце 2008 года и в 2009 году на кредитном рынке уже сложилась такая ситуация, при которой получение кредита стало весьма проблематичным. Во-первых, банки стали повышать процентные ставки по кредитам, во-вторых, ужесточать требования к заемщикам. Развитию потребительского кредитования препятствовали рост безработицы, снижение доходов населения. В результате объемы потребительского кредитования стали сокращаться. Так, за 2009 год объемы потребительского кредитования по сравнению с предыдущим годом сократились на 49,8%. Одновременно резко возросли (более чем в 1,5 раза) и неплатежи по кредитам. В текущем году, по мере улучшения экономической ситуации, наблюдается уже положительная динамика. Отмечается рост доходов граждан, рост бизнеса во многих отраслях и сферах экономической деятельности. По данным за последние 9 месяцев объем предоставленных потребительских кредитов в сравнении с аналогичным периодом прошлого года вырос в 1,8 раза или почти на 2 млрд рублей и составил 4 млрд 419 млн рублей. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов составила почти 17%. Но предкризисный уровень объемов кредитования пока не достигнут.

 

Андрей Свердлов, управляющий Псковским отделением №8630 ОАО «Сбербанк  России»:

- В прошлом году банк действительно несколько ужесточил требования по выдаче кредитов –  снизил максимальные сроки по выдаче кредитов до 3-х лет и более требовательно относился к потенциальным заемщикам. Но в этом году банк  большими темпами идет на либерализацию условий кредитования. Сбербанк России вновь увеличил сроки кредитования до уровня докризисных, максимальные суммы кредитов выросли в 1,5-2 раза. С апреля 2010 года Сбербанк России отменил  все комиссии по выдаче любых кредитов, также идет планомерное снижение процентных ставок. Отдельно существует ряд программ, направленных на улучшение условий предоставления целевых кредитов – это ипотечное кредитование и автокредиты.

 

Светлана Баринова, начальник отдела кредитования частных клиентов Псковского отделения №8630  ОАО «Сбербанк  России»:

- С сентября 2009г. мы вновь выдаем потребительские кредиты на срок до 5 лет. В настоящее время процентные ставки по потребительскому кредиту почти вернулись к уровню 2007 года. Мы придерживаемся лояльной политики в отношении клиента. Сейчас основная проблема на рынке – недостаточность доходов у населения, которые они могут официально подтвердить. Конечно, банк хочет видеть платежеспособного клиента, с которого потом не нужно будет взыскивать платежи по кредитам при помощи правоохранительных органов. А на сегодняшний день уровень официальных доходов не позволяет развиваться рынку более высокими темпами.

 

Вячеслав Балыбердин, управляющий ЗАО ВТБ 24:

- Рынок кредитов для физических лиц в Псковской области мы оцениваем примерно в 6,5 млрд.руб, доля ВТБ 24 на этом рынке - около 16,5 %, за 2010 год прирост нашей доли составил 3 пункта.
За девять месяцев 2010 портфель потребительских кредитов ВТБ-24 в Псковской области вырос более чем на 25%. Наибольший прирост портфеля дают кредиты наличными (более 40%), по которым не требуется поручительство и залог. 
В 2010 году условия получения  кредита в ВТБ 24 стали  проще и выгоднее для клиента, так не требуется предоставление копии трудовой книжки (при сумме кредита наличными до  400 тыс. руб), отменена комиссия по кредиту наличными, неоднократно снижались процентные ставки. Сегодня кредит наличными в ВТБ 24 можно получить по ставкам от 17% годовых (корпоративная программа кредитования), автокредит – от 13%,  ипотечный кредит – от 9% (зависит от срока и первоначального взноса).
В 2010 году ВТБ 24 возобновил ряд  ипотечных программ, которые были приостановлены в 2009 году, появились и новые программы. В настоящее время мы выдаем ипотечные кредиты:
- на покупку готового и строящегося жилья,
- на покупку готовых и строящихся гаражей,
- на любые цели под залог жилья;
- на рефинансирование (погашение) ипотечных кредитов, предоставленных другими банками.
Если говорить  о «портрете» потребительского кредита (без учета ипотеки и автокредитов)  в псковском офисе ВТБ 24, то он выглядит следующим образом: по суммам-больше 30% кредитов составляют суммы в 100-200 тысяч рублей, 23% - 50-100 тысяч рублей, 1-3 млн рублей – 4%; по срокам - кредиты на 4-5 лет  составляют 60%. Также мы составили «портрет» заемщика ВТБ 24. В возрасте до 30 лет среди наших клиентов больше мужчин, а после 40 – женщин. Если говорить о семейном положении, то 70% людей, которые берут кредиты, состоят в браке. 80% заемщиков имеют высшее или среднее специальное образование. У 21 % наших клиентов ежемесячный доход составляет 15-20 тысяч рублей, у 14% - 10-15 тысяч рублей, до 25 тысяч – 14%, до 30 тысяч – 10,5 %, до 35 тысяч – 7%, больше 50 тысяч – 13%.

 

Максим Голиков, кандидат экономических наук, аналитик Института регионального развития:

- На начало октября 2010 года розничный кредитный портфель российских банков вырос на 11,6 %. В Псковской области тоже идет рост, но значительно меньшими темпами. Почему так происходит? С одной стороны я убежден, что драйверами или локомотивами этого роста выступают банки, потому что банки активно предлагают свои продукты. Как-то раз я приехал в аэропорт «Пулково 1» на полчаса раньше, боясь попасть в «пробку», и все это время представители одного из известных банков меня очень грамотно уговаривали получить кредитную карту. Позже я нашел информацию в Интернете, что именно этот банк демонстрировал  в России лидирующую позицию по динамике  выпуска кредитных карт в исследуемый авторами статьи период. Но банки в Псковской области объективно сталкиваются с большой проблемой – это,  как заявлено в дискуссии, - благосостояние населения. Недостаточно высокое благосостояние мешает банкам продвигать свои продукты.

 

Лариса Пуховикова, начальник отдела организации исполнительного производства Управления ФСПП России по Псковской области:

- В нашей области по данным за 9 месяцев 2010 года исполнительные производства были возбуждены в отношении 11 тысяч должников по кредитным обязательствам. Общая сумма задолженности составила свыше 1 млрд  465 тысяч рублей. Мы работаем с должниками, и нам удалось снизить их количество до 8,6 тысяч. Сумма  задолженности на сегодняшний день составляет около  1 млрд 300 млн рублей. В прошлом году попытки продать две квартиры успехом не увенчались, поскольку цены на них были еще докризисные. Мы отправляем постановления об удержании из доходов должников по месту работы, однако у половины наших должников нет имущества, которое могло бы представлять для нас интерес, и нет работы, во всяком случае, официального источника дохода. Хоть это и не наша функция трудоустраивать должников, но все же мы их направляем в службу занятости. Когда мы по телевизору видим рекламу, обещающую кредит в течение часа,  чуть ли не без документов, мы в ужасе хотим телевизор выключить, потому что так и видим, как народ собирается и идет по этим адресам, а потом берет все новые и новые кредиты. Случается так, что иногда у нас целая деревня ходит в должниках. Зачем этим людям телефоны за 20 тысяч рублей, нам не очень понятно. Очень хочется сказать читателям: живите, пожалуйста, по средствам и не покупайте дорогостоящих товаров, если не уверены, что сможете за них расплатиться.

 

 

 

Олег Спириков, директор торговой сети «Метро»:

- Потребительское кредитование очень помогает. Благодаря банкам, благодаря собственным средствам мы можем кредитовать наших покупателей, что, конечно, способствует увеличению товарооборота. Лично я не сталкивался, чтобы пенсионеры приезжали из деревень за мобильным телефоном стоимостью в 20 тысяч. Чаще всего в кредит покупают телевизоры, холодильники и стиральные машины. Конечно, потребительское кредитование рискованная для банка операция в части невозврата и мошеннических моментов, поэтому банки часто завышают процентную ставку, чтобы компенсировать свои убытки. Мы иногда идем навстречу нашим потребителям и компенсируем банку проценты по кредиту. Мы на рынке уже 12 лет и если у потребителя положительная кредитная история, мы его кредитуем за счет собственных средств. Сумма  продаж в беспроцентный кредит на 3-4 месяца может достигать и 500 тысяч рублей в месяц. Этот год был лучше предыдущего. Товарооборот вырос примерно на 25%, надеемся, что эта тенденция сохранится.

 

Вадим Петрухин, заместитель председателя Государственного комитета Псковской области по экономическому развитию, промышленности и торговле:

- Мы сейчас прорабатываем вопрос необходимости кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Мы столкнулись с тем, что зачастую потребительский кредит получить проще и быстрее, чем получить кредит на развитие бизнеса. Может быть, банки каким-то образом смогут упростить условия коммерческого кредитования. Не всегда коммерческое кредитование сильно отличается в размерах от потребительского. Действительно существует так называемое псевдопотребительское кредитование, когда физическое лицо берет потребительский кредит, но для коммерческих целей.  Тем более, потребительское кредитование всегда длиннее коммерческого.

Андрей Свердлов:

- До кризиса некоторые предприниматели пытались получить такие завуалированные кредиты за счет своих сотрудников. Банки, в свою очередь, с этим очень серьезно боролись. Реально взвесить уровень рисков такого кредитования очень сложно. Большая часть таких кредитов, к сожалению, перешла в портфель проблемных и даже невозвратных. Сейчас мы планомерно идем к тому, чтобы разделить коммерческое и розничное кредитование. Для малого бизнеса тоже выстраиваются свои специализированные программы, и не далее как в следующем году мы по микрокредитам для предпринимателей ускорим процесс принятия решений по выдаче кредитов, либо  упростим эту процедуру. Анализировать данные о деятельности предпринимателей мы будем при помощи специализированных  программ, поэтому и принятие решений ускорится в разы. Сейчас уже мы принимаем решение по потребительскому кредитованию  в течение 25 часов, а фактическая выдача кредитов происходит в течение 36-48 часов, на такие сроки мы планируем перевести и малый бизнес.

Вячеслав Балыбердин:

- Есть порог принятия решений, который может меняться в зависимости и от экономической ситуации и от региона. Можно ожидать, что в Пскове этот порог будет более благоприятным. Если предприниматель предоставит дополнительные сведения о своем бизнесе, то он может получить  кредит без залога и поручительства от 100 тысяч до 2 млн рублей на 5 лет по ставке 22%.

ВТБ 24 предлагает предпринимателям специальный кредит "Коммерсант" от 100 тыс.руб. до 2 млн. руб. Для оформления кредита залог и поручительство не требуется. Процентная ставка от 22% годовых, дополнительные комиссии не взимаются  . Срок рассмотрения заявки - 2 дня.  Минимальный пакет документов : налоговые декларации за два последних отчетных периода, ИНН, ОГРН,паспорт.

Андрей Свердлов:

- Мы также работаем по программе кредитования малого бизнеса. Беззалоговые кредиты мы выдаем сейчас по ставке 13,4 %, что касается  залоговых кредитов – до конца этого года действует специальная программа для малого бизнеса, кредиты  мы выдаем под 10,9 %.

 

- Возможно ли, чтобы малый бизнес не прибегал к таким нелегальным схемам для получения кредита? – этот вопрос ведущий дискуссии Даниил Новиков адресовал представителю областной администрации.

Вадим Петрухин:

- У нас есть областная программа по поддержке предпринимательства. Первая ее составляющая – поручительство. Если у субъекта малого и среднего бизнеса не хватает залоговой массы, 50% суммы может предоставить Фонд гарантий развития предпринимательства Псковской области. Также второй месяц работает программа микрокредитования. Можно взять до 300 тысяч рублей на срок до 1 года.

 

- Для наших читателей, безусловно, представляет интерес целевое кредитование, получившее распространение в торговых сетях. Планируете ли вы размещать свои представительства в магазинах, - поинтересовался Даниил Новиков у представителей банков, принимавших участие в дискуссии.

Андрей Свердлов:

- Мы сейчас анализируем этот вопрос. Опыт других банков свидетельствует об очень высокой доле просроченной задолженности в торговых сетях. Мы пока продумываем, в каком формате быть представленными на этом рынке. Надо отметить, что наши офисы уже работают в крупных торговых центрах таких, как Империал на 2-ом этаже и Максимус на 1-ом этаже (рядом с торговой фирмой «Пчелка»)

Вячеслав Балыбердин:

- В ВТБ 24  рассматривается  экспресс-кредитование в торговых сетях. Пока решение не принято. Офисы  в крупных торговых сетях банк открывает. В Пскове часть ТК Империал занимает наш офис, где клиенты могут получить потребительский кредит и кредитную карту. Для оплаты товаров  наши клиенты могут воспользоваться кредитными картами, что значительно удобнее, чем получать кредит непосредственно в магазине, т.к. карта оформляется заранее и клиент при покупке уверен, что не будет отказа при оплате, оплата покупки происходит непосредственно на кассе, процентная ставка по картам, как правило, ниже чем при получении кредита в магазине, т.к. отсутствуют комиссии.     

 Андрей Свердлов:

- Средний возраст нашего заемщика на момент выдачи кредита 28-35 лет,  среднемесячные доходы обратившихся за кредитом 12 -15 тысяч рублей. Что еще немаловажно, половина заемщиков, которые получили кредиты в этом году, имеют положительную кредитную историю. Средняя сумма потребительского кредита составляет в Сбербанке России сейчас около 110 тысяч рублей, жилищного кредита – 600 тысяч рублей, автокредита – 400 тысяч рублей. Доля потребительских кредитов в общей объеме в 2010 году составляет 96,6%. Более 70% кредитов берут на срок до 5 лет.

Лариса Пуховикова:

- Наши должники, в основном, люди 30-40 лет. Среди них есть и такие, которые должны сразу трем-четырем банкам. Чтобы рассчитаться с одним банком, люди берут кредит в другом и т.д.

 

После реплики представителей правоохранительных органов сразу возник закономерный вопрос: существует ли общая база данных кредитных историй?

Андрей Свердлов:

- На сегодняшний день единой базы данных нет. Мы пользуемся услугами бюро кредитных историй, в том числе у «Сбербанка» есть своя большая накопленная база кредитных историй.

Вячеслав Балыбердин:

- ВТБ24  сотрудничает с рядом бюро кредитных историй и мы видим нагрузку по заемщику в других банках. Кредитный лимит рассчитывается исходя из общей платежной нагрузки заемщика. Кредитная история – основная причина отказов по заявкам на потребительские кредиты. В 2010 более 40 % отказов в выдаче кредитов связано с «плохой» кредитной историей клиента. Совет может быть один: к кредитной истории нужно относиться серьезно, следить за своевременностью платежей по кредитам, при полном гашении кредита – убедиться, что долг перед  банком отсутствует. А если уверены, что кредитная история испорчена каким – то банком неправомерно, то добиваться восстановления кредитной истории. Такие примеры в нашей практике есть.

Максим Голиков:

- Когда-то давно я брал интервью у одного известного банкира. Я у него спросил: все-таки на свете больше людей, которые берут кредиты, или тех, которые склонны вкладывать деньги? Он мне сказал очень простую вещь. Я вначале с ним не согласился, но потом  понял, что он прав. Всех людей можно разделить на две большие группы. Первые -  люди, которые любят экономить, они получают удовольствие от приумножения денег, другие любят тратить. Вторым, как и людям, которые очень любят выпить, часто изменяет чувство меры. Самый действенный инструмент для них – отказ банка. Другое дело, что эти две полярные категории людей могут сосуществовать в одной семье. Здесь уже, чья точка зрения перевесит. В рамках нашей дискуссии интересен вот еще какой аспект. Как показало исследование Института регионального развития, в большинстве отраслей экономики Псковской  области производительность труда ниже, чем в большинстве других регионов РФ со сходной структурой экономики. Это является объективным фактором невысокой оплаты труда и покупательной способности населения. Если мы хотим, чтобы благосостояние жителей росло, нам нужно стимулировать рост производительности труда. Если предприниматель способен доказать, и государство способно это проверить, что его бизнес-проект реально приведет к росту производительности труда и повышению благосостояния его работников, почему бы такому предпринимателю не компенсировать часть процентов по кредиту в рамках целевой программы, к примеру?

 

Вадим Петрухин:

- Имеющаяся схема поддержки малого и среднего бизнеса содержит набор мероприятий, которые как раз направлены на стимулирование производительности труда, но косвенно. Мы стимулируем лизинг, развитие инновационных компаний. Это, как правило, ведет к модернизации производства и к росту производительности труда. Но тут, к сожалению, присутствует конфликт интересов. Увеличение производительности труда всегда приводит к снижению занятости. Нужно стимулировать и создание новых рабочих мест.

Андрей Свердлов:

- Для банков выдача кредитов безусловный риск, но ставки для предпринимателей сейчас невысокие. СМИ тоже сыграли свою роль в том, что у многих людей сложилось впечатление, что кредиты им недоступны. Возвращаясь к потребительским кредитам отмечу, что на последнем заседании антикризисной комиссии при Администрации Псковской области,  обсуждалась проблема  достойного уровня заработной платы  в регионе и  ее выплаты  в полном объеме официальным путем. Банки не смогут выдать кредит, если человек не может официально подтвердить свои доходы.

Вадим Петрухин:

- У солидных банков вполне приемлемые условия по потребительским кредитам. А вот те, организации, которые быстро выдают кредиты на основании одного только паспорта, как правило, предлагают и высокую процентную ставку. Именно с их клиентами потом приходится работать судебным приставам.

 

- Когда мы берем кредит, мы оформляем соответствующий договор. Как правило, не всегда читаем примечания, которые написаны мелким шрифтом. Не получится потом, что процентная ставка изменится или я буду обязан заплатить еще какие-то деньги? - обеспокоился Даниил Новиков. – Всегда ли прозрачны банки в предоставлении ключевых сведений клиентам?

Андрей Свердлов:

- Если раньше помимо процентной ставки существовала еще и комиссия за выдачу кредита, то сейчас нет и этой комиссии. Реально кроме процентной ставки заемщик ничего не платит.

Вячеслав Балыбердин:

- Условия предоставления потребительских кредитов в ВТБ 24  абсолютно прозрачны. Это относится и к кредитным картам с льготным (беспроцентным периодом).  Срок действия льготного периода до 50 дней.  Если покупку совершить в последний день предыдущего месяца перед платежным, то 20-го числа (платежная дата) нужно погасить на льготных условиях задолженность предыдущего месяца. Информация о расчете льготного периода представлена в цветном буклете в «картинках», который выдается клиенту с картой. А по кредитной карте «Мои условия» банк предоставляет не только льготный период, но и возвращает 5% от потраченной суммы в одной из бонусных категорий: «Автозаправки» (любые), «Рестораны,бары, кафе», «Мобильная связь» и 1% от любых других покупок по карте. 

 Олег Спириков:

- Первое на чем мы акцентируем внимание наших покупателей – это отсутствие любых завуалированных платежей. Мы не хотим уронить свой имидж. Поэтому контролируем в этом вопросе банки. Если «Метро заявляет о том, что человек не переплачивает ни копейки и кредит является беспроцентным, так на самом деле и есть.

Светлана Баринова:

- На мой взгляд, основная проблема в грамотности населения. Каждый, кто берет кредит, должен рационально рассчитывать доходы и расходы своей семьи. Банк со своей стороны в этом помогаем, у нас есть профессиональные консультанты, которые подробно рассказывают об условиях кредитования, возможных расходах, условиях гашения.


-Читателей «Псковской правды» интересует льготный период действия кредитных карт, - продолжил Даниил Новиков. – Этот термин многих людей вводит в заблуждение.

Андрей Свердлов:

- У нас также срок действия льготного периода достигает 50 дней. Льготный период – это лишь дополнительный бонус к стандартным операциям, банк ни в коей мере не пытается ввести своих клиентов в заблуждение.

 

Ольга Пятковская, руководитель пресс-службы Управления ФССП России по Псковской области:

- Приставам Пскова известно семь схем, посредством которых человек попадает в должники. Примерно 40% из общего количества – это люди, не выдержавшие искушения кредитными картами. Другие схемы таковы: примерно 5% становятся должниками из-за возникших жизненных проблем: взяли посильный кредит, но остались без работы и не смогли расплатиться; 5% - взяли слишком много под действием рекламы; 5% - в результате заочного оформления кредита, как способа выколачивания денег частными кредиторами; 5% - сами взяли кредит  в надежде сжульничать и не отдавать, 10% - это игроки с болезненной зависимостью, 30% - жертвы мошенников. Что касается кредитных кооперативов, то у нас есть исполнительные производства по одному из них, причем кооператив является и должником, и взыскателем.  Члены кооператива не могут вернуть свои деньги, а сам кооператив не может вернуть средства, которые он неудачно вложил. Можно ли взять кредит в таком кооперативе? Наверное, можно. А вот вкладывая в него средства, каждый  должен понимать, что  может оказаться  последним. Все-таки это сооружение очень похоже на финансовую пирамиду, которая может рухнуть в любой момент. 

 

 

Автор: Наталья Баранова

  Подпишись на нас в соцсетях

Другие новости:

В 2021 году в Псковской области планируется обустроить 22 пешеходных перехода
Эксперт рекомендует псковичам оформлять больничные дистанционно
Семь псковских школьников стали победителями первой зимней многопредметной олимпиады
Михаил Ведерников поздравил жителей Великолукского района с 77-летием освобождением от фашистских захватчиков
Более 50% жителей Псковской области привились от гриппа
Адвокат убил псковича и закопал тело в лесу
Макеты официальных символов 11 муниципалитетов Псковской области утвердил Геральдический совет
Зоозащитники обвиняют священника из Куньинского района в пропаже живших при храме кошек и собак
Разрешён выход на лёд реки Великой в Пскове