Политика   Экономика   Общество   Культура   Происшествия        

Экономика

Четыре банковских истории

Вы собрались взять кредит? Банки о вас уже все знают!

14 февраля 2011 года, 12:14

История первая. Кредитная

По традиции ведущими дискуссии, посвященной потребительскому кредитованию, выступили главный редактор газеты «Псковская правда» Александр Машкарин и директор издательства Ирина Назарова.

– Этой теме мы уже посвящали круглые столы, – уточнил Александр Машкарин. – Но наступил новый год, и всем участникам найдется что сказать об изменениях в этой сфере банковских услуг. Ну а читателям, без сомнения, будет интересно прочесть эту информацию.

Первый вопрос, с которого началась дискуссия, коротко можно обозначить двумя словами: кредитная история. О том, что же это такое, почему о ней необходимо заботиться каждому клиенту банка, который планирует воспользоваться банковским кредитом, и как получить полную информацию о своей кредитной истории, рассказали представители ведущих банков, работающих на территории области.

 

– В 2010 году в Псковском офисе  ВТБ 24  процент отказа в предоставлении потребительского кредита по причине «плохой» кредитной истории составил более 40% от общего числа отказов, – сообщил Вячеслав Балыбердин, – поэтому информирование по данному вопросу читателей газеты, наших клиентов важно для банка.   Кредитные истории клиентов хранятся в бюро кредитных историй (БКИ),  ВТБ 24 сотрудничает с несколькими БКИ, одно из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),  от них мы получаем сведения об  обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.). В банке анализируется полученная информация и принимается решение о возможности и сумме кредитования. В случае отказа в предоставлении кредита по причине «плохой» кредитной истории клиент может ознакомиться  со своей историей, и если останутся вопросы, то их можно также попытаться решить. В  НБКИ существуют три варианта получения кредитной истории, подробности на сайте  www.nbki.ru. Если вы обнаружите в кредитной истории какую-то информацию, которая не соответствует действительности, то необходимо проверить сведения и получить справку о причинах и обстоятельствах появления в вашем кредитном отчете тех или иных сведений. Первое, что вы должны сделать, –  написать заявление на опровержение своей истории. Бюро повторно запросит ее у банка. Если и в этом случае (после получения вами повторной истории) она окажется некорректной, то вы можете обратиться в суд, привлекая в качестве ответчика банк.

 

– Если платеж был просрочен всего один-два  раза  и на небольшой срок – это не испортит кредитную историю, – уточнила Юлия Соболева. – Но, возможно, в дальнейшем такому клиенту предложат кредит под больший процент, чем он будет рассчитывать. Помимо запроса в бюро кредитных историй, можно пойти другим путем, чтобы получить необходимую информацию. Наш банк предоставляет платную услугу, которая позволит в течение нескольких минут получить свою историю. Достаточно написать заявление. Отрицательная кредитная история членов семьи также может негативно сказаться на истории клиента.

 

– Наиболее типичные ситуации, возникающие при запросах кредитных историй банками и являющиеся причиной отказа в выдаче кредита, –  рассказывает Ирина Тимофеева, представитель ООО «Компас плюс», – это кредит был погашен заемщиком, но банк не передал информацию о его закрытии в бюро кредитных историй. Существование незначительной просрочки, возникшей по объективным обстоятельствам (так называемая «техническая просрочка»), ошибочное дублирование информации о кредите в бюро кредитных историй и другое. В ООО «Компас плюс» клиент может заказать и получить информацию о своей кредитной истории в бюро кредитных историй «Эквифакс» и НБКИ, с подробными комментариями специалистов о ее текущем состоянии, а также получить консультацию о возможности исправления кредитной истории.

 

– Кредитная история важна, если клиент впервые обратился в банк, – открывает тонкости банковского дела Максим Голиков. –  Если же человек – клиент банка, получает, к примеру, зарплату через этот банк, банку известно материальное положение клиента. И кредитная история, хоть и важная характеристика клиента, но далеко не единственный момент, которым руководствуется банк, решая, кредитовать ли того или иного клиента.

 

– В прошлом году в отделах судебных приставов  находилось 12 тысяч исполнительных документов о взыскании кредиторской задолженности, – привела цифры Оксана Микитяк. – Причем большинство из должников  – жители области, а не юридические лица. Задолженность по банковским кредитам составила 1 миллиард 667 миллионов рублей. И это только те случаи, которые поступили в нашу службу после решения суда. Возможно, некоторые из должников были неплатежеспособны и на момент получения кредита. Кроме того, порядка тысячи производств было возбуждено  в отношении поручителей.

 

– Поэтому получается, что  и поручителей должна интересовать кредитная история основного заемщика, – резюмировала Ольга Пятковская.

 

– Если клиент опоздал с выплатой один раз или этот срок не превысил 30 дней,  мы не откажем ему в кредите, – заверила Юлия Афанасьева. – Если просроченная задолженность составляет относительно большой срок и незначительную сумму, то это может быть технической просрочкой. В данном случае клиент может обратиться в банк, выдавший кредит,  или в бюро кредитных историй с заявлением и откорректировать свою кредитную историю. И как только проблема с долговым обязательством будет решена,  клиент всегда может воспользоваться нашими услугами. В случае возникновения каких-либо трудностей с выплатой текущего платежа по кредиту не нужно занимать выжидательную позицию. Нужно прийти в банк и обсудить проблему. Есть разные схемы в подобных ситуациях – это реструктуризация, отсрочка платежей, индивидуальный график погашения. Прийти к соглашению можно в большинстве случаев.

– С 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях» и начали свою работу бюро кредитных историй, в которых стала аккумулироваться информация о кредитной истории заемщиков, – подчеркнул Александр Тихомиров. – С этого момента кредитная история потенциального клиента банка имеет большое значение при рассмотрении банком его кредитной заявки, так все банки активно сотрудничают с бюро кредитных историй  и получают от них информацию о кредитной истории потенциальных клиентов. Каждый банк имеет свою кредитную политику и по-разному трактует  информацию в кредитной истории. ОАО АКБ «Росбанк» гибко подходит к оценке кредитной истории по каждому клиенту, индивидуально оценивает причины возникновения просрочки по ранее оформленным клиентом кредитам. Для экономии времени и удобства мы предлагаем  нашим клиентам подать предварительную заявку по телефону 62-19-14 или через сайт банка www.rosbank.ru. Все больше заемщиков стали пользоваться данной услугой, так как для получения кредита заемщик должен прийти в банк только один раз (подписать документы после получения положительного решения по его предварительной заявке).

– Центральный банк выпустил несколько документов, согласно которым заемщик может получить свою кредитную историю, – пояснила Татьяна Городнянская. – Заемщик может обратиться на почту, к нотариусу, в любое бюро кредитных историй, а также в любое кредитное учреждение. Кроме того, он может обратиться в представительство Банка России в сети Интернет на сайте www.cbr.ru. Центральный банк ведет каталог кредитных историй, по которому клиента направят в то бюро, где хранится его история.

 

– Вопрос потребительского кредитования находится вне сферы деятельности региональных властей за исключением ипотечного кредитования. Здесь Администрация области вступает в тесное сотрудничество с кредитными организациями, –  сообщил Вадим Петрухин. – Думаю, в формировании негативного опыта общения с кредитными организациями чаще всего участвуют те банки, которые не имеют представительства на территории области. Они не в состоянии провести беседу с заемщиком, предложить гибкую систему погашения кредита, реструктуризацию и так далее.

 

Терминал. История вторая

В последнее время наряду с обычными банкоматами банковские учреждения устанавливают платежные терминалы, через которые также можно вносить платежи по кредитам. Какие проблемы могут возникнуть у клиентов, решивших воспользоваться таким терминалом, что необходимо учитывать в работе с машиной и куда обратиться, если была допущена ошибка при наборе цифр?

– Любую проблему клиент может отследить и самостоятельно, подключившись к дистанционной системе банковского обслуживания (интернет-банк), и отреагировать сразу, например, не увидев поступлений на свой счет. Кроме того, со счета клиент может самостоятельно направить денежные средства с необходимым назначением как на счета в нашем банке, так и в другой банк, – предложила альтернативу Юлия Афанасьева.

– Вместе с договором клиенту предлагается оформить бесплатный пакет банковских услуг, которыми он может воспользоваться, в том числе и для погашения кредита в банке, – пояснил Александр Тихомиров. – Порядка 70% наших клиентов пользуются такой возможностью. Мы стараемся нацелить их на то, чтобы они не стояли в очередях в кассы, теряя время.

– Для удобства клиентов нашего банка мы установили платежные терминалы в нескольких отделениях, – рассказала Юлия Соболева. – При оплате очередного взноса по кредиту достаточно ввести номер счета или кредитного договора. Происходит идентификация клиента – на мониторе терминала появляются ФИО клиента и размер очередного платежа, что полностью исключает вероятность ошибочных зачислений. В ближайшее время терминалы будут установлены в каждом отделении Восточного экспресс банка на территории области. При этом будет увеличено количество операций, доступных для клиента: оплата коммунальных платежей, осуществление переводов и пр.

– В ВТБ 24 при выдаче кредита клиенту оформляется банковская карта, которая «привязана» к счету для гашения кредита,  – добавил Вячеслав Балыбердин. – Ко дню очередного платежа по кредиту  нужно просто обеспечить  на карте наличие нужной суммы. Как это сделать?   Можно через банкомат ВТБ 24 наличными или безналично,  используя  систему дистанционного обслуживания ВТБ 24 «ТЕЛЕБАНК», которая позволяет проводить платежи для гашения кредита по заданному клиентом расписанию, а также позволяет клиенту самостоятельно контролировать исполнение графика платежей. Это важно для формирования клиентом «хорошей» кредитной истории. Приведу типичный пример,  как можно испортить кредитную историю: допустим,  деньги на счете для гашения кредита оказались не в платежную дату, а на следующий день в сумме, равной текущему платежу. На сумму просроченного платежа начисляются пени за один день, которые нужно дополнительно погасить, т.к. расчет текущего платежа не предполагает наличие пени. Часто о существовании просроченного долга клиент узнает, когда приходит информация из банка. Используя «ТЕЛЕБАНК», клиент может контролировать гашение всех кредитов самостоятельно, не обращаясь в банк. 

 

История третья. Кредитный брокер, или Финансовый посредник

В Пскове эта услуга еще не получила широкого распространения, – уточнила Юлия Афанасьева. – Суть в том, что банк заключает договор с брокером, который ищет клиентов для получения кредитных услуг в банке. В договоре оговариваются кредитные продукты. Это может быть автокредит, потребительский кредит, кредитная карта. В обязанности брокера входит помощь клиенту и подробная консультация.

– Здесь нужно быть дважды осторожным, так как в этой сфере услуг часто встречаются случаи мошенничества, – предостерегает Татьяна Городнянская. – Обязательно нужно выяснить, действительно ли банк заключил договор с этим брокером. С другой стороны, в таком посредничестве есть много плюсов. Если брокер грамотный, он подскажет клиенту, куда ему лучше всего обратиться за кредитом, где выгодные конкретно для этого человека условия. Провести мониторинг банковских услуг непросто. Услуги брокера экономят время и силы.

– ООО «Компас плюс» – первая компания на территории Псковской области, которая является членом Ассоциации кредитных брокеров России (АКБР) и аккредитована в Ассоциации региональных банков России. Мы ориентированы именно на потребности клиента и осуществляем подбор оптимального варианта кредитования. Делаем расчет всех предстоящих расходов по кредиту. Формируем полный пакет документов в банк. Наша цель – сэкономить  время клиента и предложить ему максимально выгодные условия кредитования, – рассказывает Ирина Тимофеева.

 

История четвертая. Читаем договор

В случае возникновения проблем с выплатой по кредиту отсидеться у бабушки в деревне не удастся. Чтобы избежать возможных недора-
зумений, нужно четко знать все моменты договора с банком.

– При любом недопонимании не стесняться задавать вопросы, – советует Татьяна Городнянская. – Обратиться в кредитную организацию и все для себя выяснить. Причем банк должен предоставить не только информацию о размере кредита и полной стоимости, подлежащей выплате, но и составить график погашения этой суммы. Банк обязан также указать перечень и размер платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В том числе просрочки платежа. Для оказания практической помощи гражданам Банком России разработана и размещена в своем представительстве в сети Интернет «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», а также видеоролик с советами директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России на наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся потребительского кредитования.

– Клиенты Восточного экспресс банка при возникновении трудностей также могут воспользоваться отсрочкой платежа, так называемыми кредитными каникулами, – уточняет Юлия Соболева. – Или произвести реструктуризацию кредита (уменьшение процентной ставки, уменьшение ежемесячного взноса и так далее).

– Правильно оценивайте свои возможности, – советует заемщикам Оксана Микитяк. – Не выступайте поручителем для малознакомых людей. Не доводите ситуацию до судебного решения, а обращайтесь в банк при малейшем затруднении. Помните, что даже после вынесения судебного решения вы вправе обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке платежа, и нам известны  решения судов в пользу заемщиков.

 

Комментарий

 

Заочным участником обсуждения стал Управляющий Псковским отделением ОАО «Сбербанк России» Андрей Свердлов:

– Тема, предложенная редакцией газеты «Псковская правда» к обсуждению, актуальна. Кредитная история один из критериев оценки физического лица как потенциального заемщика, получателя кредитных средств. При предоставлении кредита банки анализируют кредитную историю обратившегося, Сбербанк России не исключение. Более того,  с 7 февраля 2011 г. Сбербанк запустил новую линейку кредитов для физических лиц, где предусмотрены льготы  для клиентов с хорошей кредитной историей. С вводом новой линейки банк предлагает своим клиентам условия кредитования, которые определяются исходя из персональной оценки заемщика, его кредитной истории, а также параметров кредитного продукта. В новых кредитных программах банк упростил пакет предоставляемых документов, сократил сроки рассмотрения заявки и принятия решения, а также увеличил срок действия решения о выдаче жилищных и автокредитов. Кроме этого Сбербанк устанавливает индивидуальные скидки к базовым тарифам для сотрудников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, и работников организаций, прошедших аккредитацию. В результате снижение   процентной ставки может достигать до 2,75 процентных пунктов. Изменения, которые проводит Сбербанк, направлены на то, чтобы сделать банковские услуги более доступными и понятными для рядового потребителя, не имеющего специального финансового образования.

 

 

АКЦИЯ

 

В период с 10 февраля 2011 года по 31 марта 2011 года во всех территориальных подразделениях Банка ВТБ24 проводится промо-акция в рамках продукта «Потребительское кредитование». В период проведения промо-акции действуют специальные условия в части процентных ставок по кредиту. Для получения более подробной информации или подачи заявления на кредит Вы можете обратиться в ближайшие отделения Банка ВТБ24 по адресам: г. Псков, ул. Советская, д.40; г. Псков, ул. Коммунальная, д. 41 (ТК «Империал») – или по телефону 8-800-100-24-24».

 

 

ВАЖНО

В работе с терминалами клиент банка должен быть внимателен и знать некоторые нюансы:

выплаты лучше производить через терминал того банка, где был взят кредит, так как услуги терминала другой кредитной организации повлекут за собой дополнительные расходы в виде комиссии или банк недополучит платеж;

оплата через терминал может проходить с опозданием, что повлияет на кредитную историю;

при наборе цифр нужно быть предельно внимательным, так как отправленный платеж, при ошибке в номере счета, вернуть практически невозможно.

 

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ:

http://ckki.www.cbr.ru/

 



  Подпишись на нас в соцсетях

Другие новости:

Псковичку выдвинули на «лохматый оскар»
Первый этап вакцинации от COVID-19 прошли порядка тысячи псковичей
В «Промсервисе» ФСИН России прокомментировали цены на продукты в магазине псковской колонии
Финансирование конкурсов проектов ТОСов выросло в Псковской области почти в семь раз
150 кубометров мусора убрали добровольцы с берегов озёр в Псковской области
Отменили запрет выхода на лед Псковского, Тёплого и Чудского озер
Михаил Ведерников поздравил псковских студентов и Татьян
Управленческие решения намерен принять псковский губернатор по итогам нацпроекта «Образование» за 2020 год
Награду за эссе вручили организаторы конкурса #ВсеВПсков невельской гимназистке